原标题：P2P谁做主？监督or监管
最近的3年里，P2P平台数量和成交量分别以400%、500%的速度增加。
“这是1个最适合屌丝创业的行业，它让金融创业门槛降低，变得屌丝能‘够得着’。”软交所副总裁罗明雄说。
迸发速度和激情的同时，P2P网贷却也伴随着众多投资者维权无门的纷杂和争议。就在刚刚之前的2013年10月份， 这个才冒起的行业内，已核实显露出来或疑似显露出来提现困难的平台达到了22家。不断显露出来的跑路、虚假标、高息标、拆标、老赖等现象，暴露出我国当下P2P网贷行业的“三无”乱象：无准入门槛、无行业标准、无监管机构。
近期，有关互联网金融政策待出的消息在业界流传，消息中仍颇为玩味的信息是——银行或是监管政策的助推手。
日前，中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞公开表示，互联网金融给金融消费权益保护带来了新的挑战。
银行失血
2013年，P2P网贷平台开始进入加速生长期，“目前每日增多3~4家，1个月要上线100家平台，预计到本年年底全国网络借贷平台会突破800家。”网贷之家肩付的责任人徐红伟在此前接受《中国经营报》记者采访时说。
“行业上半年也是负面情绪，下半年则是正能量。”万惠投融董事长陈宝国承认6月份余额宝上线并热卖对P2P网贷行业起到了加速度的作用。
上一年“双12”才上线的万惠投融还可以是从那时起开始了加速增加。“余额宝教育了投资者，网上理财还可以是能够赚钱的。”
在入场者增多的同时，P2P网贷行业的放贷范围也在急速增加。“上一年是200亿元，本年有望增加十倍到2000亿元，会不会明年上万亿元呢？”好贷网CEO李明顺说，目前整个银行贷款市场一年十多万亿元范围，互联网通过几年把银行几十年做的颠覆掉。
“3~5年后，10万亿元指日可待。”陈宝国说。
这似乎也让传统金融大鳄——银行感受到了威胁。近期，包括招行、平安、农行和浦发等银行都有试水P2P的动作或者传言。
“实际上，P2P网贷冲击的并不是银行的信贷业务。真正对他们的冲击在理财端。你看上市银行报表可知，银行20%~30%的收益来自于理财业务。”安家世行CEO杨大勇说。
包含P2P网贷在内的互联网金融创新，对银行业所带来的冲击现在不断正显露。
近日，央行发布的金融统计数据报告显示，本年10月，我国住户存款减少8967亿元。之中三季末建行存款余额较二季度末环比减少334 亿元，活期存款更是减少了661亿元。
另据媒体报道，到日前为止10月27日，四大行存款负增加1.29万亿元。
上述接近监管的人士称，“华夏、民生等多家银行近期一直在跟银监会吐苦水。它们觉得包含P2P网贷、余额宝、百发等在内的互联网金融创新其实是监管套利，它们感觉 压力很大。”
“这些银行的诉求点是，如果监管放开让它们也能够做，它们能做得更好。”上述人士说。
据网贷之家的统计显示，2013年以来，有近50家的P2P平台倒闭或预警。之中不乏经营不善而倒闭的，也有恶意跑路的。
对这个网贷平台的冲击，央行在关注，在观察，同时动作也频频。
7月1日，央行副行长刘士余在北京召开“网络信贷专题座谈会”时称，对这个网贷记录纳入央行征信体系，并允许网贷企业查询，央行研究后将上报国务院。
8月初，由央行征信中心控股的上海资信宣布，全国首个网络金融征信体系正式上线，网贷企业征信数据将在该体系上实现共享。业内人士分析指，这将为以后网络借贷纳入央行征信做前期准备。
10月14日，由刘士余带队的互联网金融发展和监管研究小组上午在深圳腾讯总部，下午赴中国平安集团和招商银行调研。据悉，此次调研重点是P2P网络借贷，且延续之前调研风格，只聆听不表态。
中国社科院数量经济和科技经济研究所副所长何德旭日前透露，互联网金融已经导致监管层的重视，中国人民银行成立了专门研究小组对全国互联网金融状况进行分析调研。“相关的调研报告已经提交，将来很可能会在国务院层面出台监管政策。”消息人士称。
“婆婆”是谁？
事实上，虽然银行想找“婆婆”做主，但到底谁来监管P2P行业仍然是1个多方角力的过程。
到日前为止目前，对P2P网贷平台“喊话”的监管部门仅有银监会。2011年8月，银监会曾下发一份《注意人人贷有关风险提示的通知》，提示P2P贷款平台具有潜在风险，要求各地银监局和各家银行采取措施，做好风险预警监测和防范工作，但未有具体的监管措施。
“监管层其实比较犹豫，是像第三方支付一样，放央行；也是类似小贷公司，放地方金融办呢？如果由当地金融办管，它管不了全国的事，央行又管不了当地的事。这怎么办呢？”陈宝国说，目前由谁来管，也是1个未知数。
前述接近监管的人士也表示，到底由谁来管也是1个待定的命题。“银监会自己那么多家银行都管不过来，不想管也没有能力管，但是商业银行受到威胁了，感觉 委屈了，来找银监会做主，这也让银监会很纠结。”
“P2P网贷目前是工商注册即可，拿的多是咨询公司执照。从这个角度说，银监会或者央行也没有监管的权力。”一位业内人士说。
江南愤青撰文称，P2P目前这种全部游离在监管之外，却又扮演了金融机构的角色，是不正常的情况，最终伤害的是P2P整个行业。
“定义为金融机构，就一定要纳入监管，因为金融机构的本质其实就是扩杠杆，拿人家的钱放贷，它最终是要对大量投资人肩付的责任的，因此普遍上世界上所有的金融机构都面临着强监管。”他说。
“行业舆论分两种，一种说让P2P网贷再飞一会儿，也有人说赶紧管，但是其实国家没有这个能力，因为监管主体还没定，这之中还须要时间，目前是监管空白期。”陈宝国说。
“其实P2P网贷平台经营的门槛不低。你看目前倒闭的P2P，上半年以前一共才十几家，下半年到目前已经26家，这26家加上以前的，99%都是老板先进监狱。”翼龙贷CEO王思聪表示，P2P跟电商不一样，如果倒闭、清盘，涉嫌骗取投资人的资金，就得进监狱。
“任何企业的倒闭都会产生一系列社会疑问和未知办法，金融一定要有特地强的保护，因为复杂的金融产品老百姓不了解。”点融网CEO郭宇航说。
陈宝国则认为，P2P网贷必定要有门槛，要把其当作1个金融企业来管。“监管能够结合第三方支付和地方金融办特色，即地方化又网络化。”
怎么管？
“本年8月发起互联网金融千人会，请到刘士余揭牌，刘行长说了一句话：针对互联网金融的监管将来的思路应该是‘监管成为监督’，这个还可以是代表行业进步的方向。”李明顺说。
郭宇航曾撰文说明，P2P网络借贷在交易撮合方面类似房地产中介，从信用分析和评估的角度看，接近评级公司。和商业银行不同，P2P给予的中介咨询服务，属于金融信息服务业，因此不适用于资本充足率、风险保证金比例等金融机构的监管要求和市场准入标准。“虽然有一些平台倒闭显露出来，但不能因此而扼杀创新，设定太多的门槛。” 郭宇航说。
“我们的存在取代了高利贷市场，高利贷的存在是因为信息不对称，有资格借钱的人不知道我们的存在，在海量不认识的人之间把资金做有效化的配置，把整体民间借贷成本降低。”郭宇航建议，国家出台创新金融监管的时间，应该考虑金融创新企业的实际情况和实际发展规律，不能像管传统金融企业一样用准备金去管，这一管就死。
郭宇航认为，投资者教育是1个非常主要的环节，“ 对2P平台来说，就是要透明化资金的用途、投资人的信息等，而不是卖‘打闷包’的理财产品。”
“政府应该‘放水养鱼’，让P2P网贷发展一些时间，待交易有必定的积累后，你能够回溯来看他的历史交易记录。在这个过程中，你能够看风控水平、坏账率发生以及整个操作流程的规范，在这个基础上实行‘反向监督’。”
郭宇航举例称，比如，在之前一年中，坏账率在政府监管指标之下的，能够多发给几年的运营资质等。“对一家初创企业特地是这样新型的企业，一开始设ABCD，就没法干了。能够学习对第三方支付行业的监管，第三方支付整个监管流程，最终是让第三方公司来参和制定监管细则。由监管层来拍脑袋将是行业灾难。”
“‘监督’比‘监管’可能更加主要。互联网创新是非常发散的，如果在行业刚开始的时间就限定哪些能做哪些不能做，会扼杀创新。比如马化腾做微信，必定不是自上而下的，而是自下而上的。目前金融产品的显露出来很大疑问和未知办法就是须要主管部门批复才能发，这种方式对互联网行业会起到不好的影响，创新会受到很大的制约。”李明顺说，监管应该是底线原则，即我们的政策要制定的是“什么不能做”，而不是“能做什么”。
“目前对P2P网贷的疑问和未知办法，舆论有点‘出事论’。这中间的确是有良莠不齐的情况存在， 监管当局多次调研，还可以是非常审慎的。”杨大勇认为，监管不是要一把抓，要用市场的力量来优胜劣汰。
“我们大多数的平台更多的都是正能量发展，传递的是正能量。推动的是小微企业融资， 解决的是普通老百姓的投资理财需要。”陈宝国认为，应该从市场需要看P2P网贷的监管疑问和未知办法。“小部分的违法行为有国家法律惩治，行业的行为就是市场的行为，优胜劣汰是必然的选择。”
监管之惑
我国当下P2P网贷行业面临“三无”窘境：无准入门槛、无行业标准、无监管机构。
现状：
P2P平台以咨询公司为名进行注册，但从事的是类金融业务。
将来监管猜想
类第三方支付——央行管辖
类小贷公司——地方金融办管辖
类银行——银监会管辖
或者，第四种选择
考虑互联网金融特性的“底线原则”
