记者了解到，两家公司的产品基础费率以及调整系数都不相同，对这个那些出险率较低的商家而言，国寿财险的保费相对便宜，但如果商家出险率非常高，经过保费系数调整之后，价格可能会.....

  

沉寂3年多以后，华泰财险终于“等来了”两名同行掘金者。继华泰财险联手淘宝网于2010年7月发出退货运费险以后，中国人寿财产保险股份有限公司北京分公司的网络购物退换货运费保险产品日前在京东商城 上线销售，成为涉足该保险产品的第二批保险公司之中的1个。和国寿财险同时和京东商城 开展此项合作的还有人保财险公司。由此，涉足退货运费险的险企达到3家。

作为先行者，华泰财险的退货运费险经营3年多尚未走出亏损泥淖，而后继者国寿财险和人保财险是否以赢利为目标？事实上，醉翁之意不在酒，他们或许并不指望产品本身短期内实现赢利，甚至长期也只将“微利”作为目标，其更大的打算在于攻下广阔的网络保险市场。

卖家版退运险上线

刚刚去过的“双十一”当天，很多人体验了一把购物狂欢的感觉。据国家邮政局统计，当天全国产生1.8亿件快递订单。当天，华泰财险的退货运费险投保订单超出1.5亿笔，国寿财险的该险种订单也显露出来了一波小高峰。

至此，退货运费险领域显露出来了华泰财险之外的竞争者。“我们的产品是10月25日正式上线，不过前期由于体系磨合等疑问和未知办法，我们对购买大概范.围进行了限制，目前的交易还没有全部放开。” 国寿财险北京市分公司重点客户部总经理段远翔对《证券日报》记者表示。

事实上，早在本年4月份，京东商城 退货运费险的竞标结果已经出炉。当时，参和竞标的包括先行者华泰财险以及其他几家财险公司，最终，国寿财险和人保财险达成目标中标。中标者投入了大量资金进行体系开发，并占用了约半年时间。竞争机制被引入——国寿财险和人保财险属于竞争关系，京东商城 会将两家公司的产品向商家介绍，然后由客户决定购买谁的保险。

不过，记者在京东商城 挑选了一些商品，并没有发现是否购买保险的选项。对此，段远翔表示：“为了平稳过渡，并控制风险，目前我们只发出了卖家版退货运费险，买家从购买了该保险的商家采购商品，不仅能够免费退货，还能够免费换货。买家版将在下一步发出。”

记者了解到，两家公司的产品基础费率以及调整系数都不相同，对这个那些出险率较低的商家而言，国寿财险的保费相对便宜，但如果商家出险率非常高，经过保费系数调整之后，价格可能会更贵。

而没能达成目标中标的华泰财险肩付的责任人认为，在竞标中，该公司在业务经验、企业管理等方面具有优势，但是考虑到该产品的风险，其设计的价格相对较高。他表示，从华泰财险2010年发出退货运费险至今已有3年多时间，目前该产品仍未走出亏损经营的状态，公司会持续寻找退运险发展机会，但也会谨慎选择。

广阔的网络市场

事实上，退货运费险只是网销保险市场的1个代表性产品，财险公司涉足这一领域的用意不仅在于退货运费险市场本身，其更大的用意在于驰骋于网销保险市场的广阔天地。

据了解，退货运费险从投保到核保，再到理赔，都是依靠一套体系自动实现，尽管配备了一些在线客服人员以及事后监督人员，但体系投入比重更大。这也正体现了网络保险的大数据、自动化特点。新近开业的众安保险也表示，希望用数据来进行需要挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理。

“在业务初期，我们并不要求赢利，从长期来看，我们的目标是微利。”段远翔表示，国寿财险将退货运费险作为网销途径的主要创新产品，具有战略意义，对其赢利性要求并不高。他表示，任何一家公司都不会长期持续地经营1个亏损的险种，因此，从长期来看，一定略有赢利。同时，网络时代的产品，都非常透明，无论是保险公司也是网销平台都有很激烈的竞争，因此，以微利为经营的长期目标。他认为，退货运费险保费能给公司带来较大的现金流量，即使经营只实现微利，对公司还可以是很有意义的。更主要的是，国寿财险将来会有一系列的产品来开拓网销市场，而退货运费险的发出正是为了在典型产品领域有所建树，从而为网销市场这一盘大棋做铺垫。

不过，作为创新型保险产品，风险疑问和未知办法不可回避。“创新本身就有风险，我们对此有心理准备，也对风险有必定的容忍度，但我们也会采取很多种样式措施防范风险。”段远翔表示。

据介绍，根据产品设计，预计国寿财险退货运费险的赔付率在80%-85%之间。率先发出卖家版保险，这样无论网络购物的消费者真假退换货，保险公司的风险都将被摊薄；同时，由于京东商城 有自己的物流公司，因此卖家和物流公司联手骗保的现象将得到较好的遏制；此外，保险公司还会建立黑名单，对那些恶意骗保的客户将采取限制购买等措施。

业内人士认为，网销市场的发展往往超出常人想象，这之中的市场机遇和风险点都很多。在机遇方面，传统保险能够移植到网络途径进行销售；同时，网络交易行为将产生诸多新的风险防范需要，从而为诸如退货运费险这一类的产品给予市场空间。而在风险方面，保险公司同样面临着竞争激烈、反欺诈手段欠缺等诸多风险，也可能显露出来一些目前难以预知的风险。机会的挖掘和风控手段的提高都须要在实战中完成。

上文回故：出退货运费险至今已有3年多时间，目前该产品仍未走出亏损经营的状态，公司会持续寻找退运险发展机会，但也会谨慎选择。